PTZ 2026 : comment financer votre premier achat immobilier sans payer d'intérêts

Vous rêvez de devenir propriétaire mais l'apport personnel ou le taux d'endettement freinent votre projet ? Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) reste en 2026 l'un des leviers les plus puissants pour les primo-accédants. Reconduit et même renforcé cette année, ce dispositif mérite d'être bien compris avant de vous lancer. On fait le point.

Qu'est-ce que le PTZ ?

Le Prêt à Taux Zéro est un prêt immobilier aidé par l'État, accordé sans intérêts et sans frais de dossier : vous ne remboursez que le capital emprunté, l'État prenant en charge le coût du crédit à votre place. Il ne finance jamais la totalité d'un achat et doit obligatoirement être complété par un prêt bancaire classique (et éventuellement un apport).

Sa vocation : faciliter l'accession à la propriété pour les ménages qui n'ont pas encore été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années — les primo-accédants.

Qui peut en bénéficier ?

Le PTZ est réservé aux personnes qui achètent leur résidence principale, sous deux conditions cumulatives :

• Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les deux années précédant l'offre de prêt (les personnes en situation de handicap, d'invalidité ou victimes de catastrophe peuvent déroger à cette règle).
• Respecter un plafond de ressources, calculé sur le revenu fiscal de référence du foyer (année N-2) ou sur le coût total de l'opération divisé par 9, selon le montant le plus élevé des deux. Ce plafond varie selon la zone géographique du bien et le nombre de personnes qui l'occuperont.

Quels logements sont éligibles ?

Depuis la réforme entrée en vigueur le 1er avril 2025, le PTZ finance à nouveau tous les logements neufs partout en France, y compris les maisons individuelles, sans restriction de zone.

Pour un logement ancien, en revanche, l'éligibilité reste conditionnée : seuls les logements situés en zone détendue (B2 ou C) sont concernés, à condition de réaliser des travaux d'amélioration de la performance énergétique.

Sont également éligibles, sous conditions : un logement social déjà occupé par le demandeur, une opération de location-accession, un logement en bail réel et solidaire (BRS), ou un local transformé en logement.

Quel montant peut-on obtenir ?

Le montant du PTZ dépend de trois critères : la zone géographique du bien, les revenus du foyer, et le nombre de personnes destinées à l'occuper. Il est calculé selon un pourcentage du coût de l'opération (dans la limite d'un plafond), et ne peut pas dépasser le montant des autres prêts d'une durée de deux ans et plus qui financent l'achat.

Les plafonds ont été revalorisés en 2026, avec pour effet mécanique d'augmenter la part du projet financée à taux zéro — donc de réduire d'autant la part empruntée au taux du marché, et les intérêts qui vont avec. C'est un point important : sur un dossier serré, une hausse du PTZ peut suffire à faire basculer un projet de "juste impossible" à "finançable".

Bon à savoir : même si le PTZ ne coûte rien en intérêts, l'assurance emprunteur reste due sur ce prêt comme sur les autres.

Le PTZ prolongé jusqu'en 2027

Autre bonne nouvelle pour sécuriser vos projets sur la durée : le dispositif a été prolongé jusqu'en 2027, avec des conditions d'éligibilité assouplies qui le rendent accessible à un plus grand nombre de ménages. Une stabilité bienvenue dans un contexte où les dispositifs d'aide évoluent souvent d'une année sur l'autre.

PTZ + autres aides : un cumul possible

Le PTZ peut se combiner avec d'autres dispositifs, notamment MaPrimeRénov' et l'éco-PTZ pour un achat ancien avec travaux, sous réserve de respecter l'ordonnancement des aides et les plafonds fixés. Un montage bien pensé entre ces différents leviers peut réduire significativement le reste à financer au taux du marché.

Pourquoi se faire accompagner pour monter son dossier PTZ

Entre le calcul du revenu fiscal de référence, le zonage du bien, la détermination du plafond exact selon votre foyer, et l'articulation avec votre prêt principal, le montage d'un dossier PTZ comporte plusieurs paramètres techniques qui, mal anticipés, peuvent réduire le montant obtenu ou complexifier votre plan de financement.

Un courtier vous permet de :

• Vérifier précisément votre éligibilité et le montant auquel vous pouvez prétendre,
• Articuler le PTZ avec votre prêt principal pour optimiser votre taux d'endettement,
• Identifier les banques conventionnées les plus adaptées à votre profil,
• Gagner du temps sur un dossier dont l'instruction prend en moyenne plusieurs semaines.

Mallet Courtage accompagne les primo-accédants à Rennes, en Ille-et-Vilaine et partout en France dans le montage de leur financement, PTZ inclus.

Vous envisagez un premier achat immobilier ? Contactez-nous pour une étude gratuite et personnalisée de votre éligibilité au PTZ, ou appelez directement le 02 90 08 69 87.

Article rédigé à titre informatif à partir des données disponibles en 2026. Les plafonds et montants du PTZ pouvant varier selon les évolutions réglementaires, seule une étude personnalisée permet de connaître précisément vos droits.